6282
Вклады в казанских банках: где выгоднее
29 июня 2005
Как самостоятельно вычислить доход
Доходность годовых вкладов. Наши результаты вычислений
Советы профессионалов вкладчику
Рынок депозитов для физлиц (вклады до востребования, срочные на 1 месяц, на 6 месяцев, на 1 год, пенсионные и социальные вклады)
По данным Территориального органа Федеральной службы Государственной статистики по РТ, по состоянию на 1 января 2005 г. рублевые вклады населения в банках республики составили 35250,7 млн. рублей, что на 36,8% больше, чем на 1 января 2004 г. Средний размер вклада составил 4443 рубля.
Мы рассматривали предложения 18 казанских банков среди вкладов сроком на 1, 6 и 12 месяцев, а также вклады социально направленные и до востребования.
Как самостоятельно вычислить доход
Сначала немного теории о финансовых вычислениях по процентным ставкам.
Допустим,
А - это величина современной стоимости денег, т.е. та сумма, которой владелец обладает сегодня.
В - будущая стоимость денег, т.е. сумма, которую владелец получит определенное время спустя.
с - процентная ставка банка.
д - время размещения вклада в банке.
Тогда свой доход можно рассчитать по формуле В = А * (1+с * д)
Если вы разместили вклад на 1 год, то д = 1, на 2 года, то д = 2, на 5 лет, то д = 5. Если срок вклада исчисляется месяцами, то вычисляйте, какую часть года это составляет. Например, 1 месяц = 1/12; 6 месяцев = ½ и т.д.
Таким образом, вложение нашей условной суммы 30 тыс. рублей на 1 год под 10% годовых в итоге даст 33 тыс.
В = 30 000*(1+10%*1)
В = 30 000 * 1,1
В = 33 000
Так вычисляется доход по вкладам с простой процентной ставкой (проценты начисляются только на сумму вклада). Банки выделяют и такой продукт, как депозиты со сложной процентной ставкой (проценты начисляются на всю накопленную сумму). Формула для вычисления дохода по таким вкладам следующая:
В = А * (1+с) в степени д
Вкладывая наши 30 тыс. рублей на 1 год под 10% годовых, мы получим следующее:
В = 30 000(1 + 10%) в степени 1
В = 33 000
А если кладем на 2 года, то:
В = 30 000 (1 + 10%) в степени 2
В = 30 000 1,21
В = 36 300
Как пишут Меликян О.Г.и Оралин В.А. в "Конспектах по теме "Основы финансовых вычислений по ценным бумагам", сравнение формул и показывает, что в первый год деньги растут быстрее, если доход начисляется по простой процентной ставке. К концу первого года доходы, полученные по обеим ставкам, одинаковы. В дальнейшем деньги растут быстрее (причем, существенно), если начисление дохода происходит по сложной процентной ставке.
Но и это еще не все. Обе выше указанные формулы подходят лишь для тех вкладов, проценты по которым начисляются один раз - в конце года. А существуют и такие, когда на годовой вклад проценты "набегают" несколько раз, например, ежемесячно. В этом случае мы имеем дело со сложной номинальной процентной ставкой К. Если сложная номинальная процентная ставка К начисляется m раз, то вычислить свой доход возможно по следующей формуле:
В = А * (1 + К/m) в степени m
Тогда эффективная процентная ставка вычисляется так: с = ((1+К/m) в степени m) – 1)
Доходность годовых вкладов. Наши результаты вычислений
Итак, мы решили посчитать доходность в банках по вкладам условной суммы в 30 тысяч рублей на 1 год. Вариант внесения дополнительных взносов мы не рассматривали.
В банках "Заречье", "ТатИнвестБанк" есть годовые вклады, но минимальная сумма первоначального взноса в них гораздо болеe той, которой мы располагаем.
Банк "Аверс" вклад "Копилка накопительный" минимальная сумма первоначального взноса - 3 тыс. руб., простая процентная ставка равна 14%. Будущая стоимость "наших" денег - 34 200 рублей.
"АК БАРС" Банк, вклад "Стабильный", на сумму менее 50 тыс. руб. начисляется простая процентная ставка, равная 12%. Будущая стоимость "наших" денег - 33 600 рублей.
"АКИБАНК", вклад "Стандарт 367", 10% для суммы менее 100 тыс. рублей. Будущая стоимость денег - 33 000 рублей.
Вклад "Кубышка" (12,5%). Будущая стоимость денег - 33 750 рублей.
"Альфа-банк", 7,5%; процентная ставка одинакова и для простой, и для сложной процентной ставки, проценты выплачиваются ежемесячно и в день окончания срока депозита. Будущая стоимость денег через год (по обеим ставкам) - 32 250 рублей.
Внешторгбанк, вклад "Золотой вариант", 8,25% на сумму до 50 тыс. руб. Будущая стоимость денег - 32 475 рублей.
Вклад "Накопительный+", 9% на сумму от 5 до 50 тыс. руб. Будущая стоимость денег – 32 700 рублей.
Вклад "Срочный новый", 7,5% на сумму от 5 до 50 тыс. руб. Будущая стоимость денег - 32 250 рублей.
Волжско-Камский акционерный банк, вклад "РГ", на суммы от 20 до 100 тыс. рублей начисляются 13,5%. Будущая стоимость денег - 34 050 рублей.
"Девон-кредит", вклад "Образование", 7% годовых, ежемесячное начисление процентов. Будущая стоимость денег - 32 100 рублей.
"Зенит", вклад "Юбилейный", 8,75%. Будущая стоимость денег - 32 625 рублей.
Вклад "Тройной", 8,5%. Будущая стоимость денег - 32 550 рублей.
Вклад "Срочный пополняемый", 8,25%. Будущая стоимость денег - 32 475 рублей.
"Интехбанк", вклад "Капитал", 14% с ежеквартальной выплатой процентов. Будущая стоимость денег - 34 200 рублей.
"Ипотека-инвест", вклад "Срочный на 1 год", 12%. Будущая стоимость денег - 33 600 рублей.
"Казанский", вклад "Годовой депозит", 13,5%. Будущая стоимость денег - 34 050 рублей.
"Камкомбанк", вклад "Коронный Камский", 11%. Будущая стоимость денег - 33 300 рублей.
"Татагропромбанк", вклад "Накопительный", 13% с выплатой процентов каждые 3 мес. Будущая стоимость денег - 33 900 рублей.
"Татфондбанк", вклад "Лидер", от 10 до 50 тыс. рублей - 11%, ежеквартальная выплата процентов. Будущая стоимость денег - 33 300 рублей.
"Лидер" с начислением процентов в конце срока вклада - 12%
"1000-летие Казани", 13%. Будущая стоимость денег - 33 900 рублей.
"Энергобанк", вклад "Сберегательный-367", 11,5%. Будущая стоимость денег - 33 450 рублей.
"Капитал" 11% с ежемесячной капитализацией процентов по вкладам. Будущая стоимость денег - 33 300 рублей.
Советы профессионалов вкладчику
Будущим клиентам банковские специалисты дают некоторые советы. Уже долгое время, по словам аналитиков, рублевые вклады показывают большую доходность, нежели валютные.
Фаина Саготова, начальник отдела по работе со вкладами населения Волжско-Камского акционерного банка:
- Учитывая современное экономическое положение, роста курсов доллара и евро не ожидается, более того, евро даже теряет свои позиции после отказа стран Евросоюза от единой конституции. Прежде доходность по этим вкладам была обусловлена разницей в курсах. Процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным, и будут только повышаться.
Если существует проблема выбора между долго- или краткосрочным вкладом, желательно ориентироваться как на собственные планы, так и на возможность пролонгации вклада. Если вы забываете придти в банк для продления краткосрочного вклада, то в большинстве случаев он переводится в разряд вклада до востребования с минимальной процентной ставкой. В ряде случаев банки предлагают автоматическую пролонгацию вклада. Кроме того, за то время, пока вклад лежал в банке, может измениться экономическая ситуация, ставка рефинансирования Центрального банка, и тогда банк может воспользоваться правом снижения процентной ставки по вкладу. Но действовать сниженная ставка начнет только после пролонгации вклада, первый срок банк обязан выдержать доходность вклад согласно договору.
Ильдар Батталов, аналитик отдела управления рисками КИТБ "Казанский":
- Для клиента выгодны вклады с возможностью дополнительных взносов. Если в договоре с условиями по вкладу предусмотрен такой пункт, то лучше им воспользоваться. Если у вкладчика могут появляться свободные средства, то логично будет их доложить на свой счет, ведь эти деньги смогут принести хоть какой-то дополнительный доход своему владельцу. Таким образом, вклад получается накопительным.
Существуют в банках вклады, процентная ставка по которым плавающая, зависящая от ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Такие вклады предлагает "АКИБАНК".
Клара Камалова, начальник отдела сберегательно-трастовых вкладов КБ "Интехбанк":
- Процент вычисляется по формулам и коэффициентам исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ. Сама ставка меняется 1-2 раза в год. А российские банки обеспечивают некий процент от нее, скажем, 92,31%. Выбирают такую систему банки, как правило, на долгосрочные вклады, когда трудно спрогнозировать изменения экономической ситуации.
Фаина Саготова:
- Если пополнение вклада производилось безналичным путем, то банк, как правило, при закрытии счета взимает комиссию. В среднем она равна 1%. Вкладчику выгоднее открывать и пополнять свой счет наличными средствами.
Рынок депозитов для физлиц
Вклады "До востребования"
Нередко в данный тип вклада переоформляются срочные вклады, если истек срок, а пролонгация (переоформление на новый срок) не была произведена. Но открываются они и для впервые пришедших вкладчиков.
Каждый банк может предлагать один вклад до востребования либо несколько с разными условиями.
Эти вклады удобны тем, что под них банки привлекают даже самые маленькие суммы. Так, самые высокие требования по минимальной сумме первоначального взноса в банках "Девон-кредит" (500 руб.) и "Аверс" (300 руб.). В "Татинвестбанке" и "Казанском" - 50 и 10 рублей соответственно. Первоначальный взнос в размере всего 1 рубля примут банки "Девон-кредит", "Заречье" и "Энергобанк". А неограниченный размер вклада при открытии счета предлагают "АКИБАНК", Волжско-Камский акционерный банк и "Татагропромбанк".
Вклады до востребования привлекательны тем, что сумму на счете можно пополнять неограниченное число раз, в любое время и в любом размере.
При указанных преимуществах данных вкладов самый главный, пожалуй, их минус - крайне низкие процентные ставки. От 0,1% в "Альфа-банке", ВКАБ, "Заречье", на отдельных вкладах в "Татфондбанке" и "Девон-кредите" до 2%, которые дает "Аверс" по рублевым вкладам. "Казанский", предлагая 1% дохода, честно пишет, что при обналичивании счета комиссия также составит 1%.
Есть, конечно, в линейке вкладов до востребования и исключения по размерам процентных ставок. Так, "Татинвестбанк", предлагая 5 различных вкладов до востребования, имеет в их числе 2 социальных: пенсионный и для детей-инвалидов. У первого доходность 4%, вклад предназначен для начисления и выплат пенсий. Вклад на детей-инвалидов с процентной ставкой 10% открывается при предъявлении документов, удостоверяющих инвалидность вкладчика. Вклад под названием "Капитал - до востребования" с повышенными процентными ставками имеется в "Девон-кредите". При остатке на счете от 500 до 3 тыс. рублей начисляются 2%; при 3001-10000 – 3%; 50001-100000 - 4%, а свыше 100 001 рубля – 5 и 6%. Но имея на руках такую сумму, в том же "Девон-кредите" можно подобрать и более доходные вклады.
Ильдар Батталов:
- Этот вид вклада хорош, когда вкладчик активно работает со своими денежными средствами, т.е. свободно может пополнять вклад, перечислять средства на счет или со счета, снимать денежные средства наличными независимо от времени хранения вклада. Низкая процентная ставка - это расплата за "свободу действий", также она обусловлена и неопределенным, зачастую коротким сроком хранения денежных средств.
Срочные вклады на 1 месяц
Со вкладами, рассчитанными на небольшие первоначальные взносы, до 1 тыс. рублей, работают Волжско-камский акционерный банк (минимум 100 рублей), "Девон-кредит" (от 50 рублей), банк "Казанский" (от 100 рублей), Камкомбанк (от 500 рублей) и Татагропромбанк (от 1000 рублей). Диапазон процентных ставок по вкладам на 1 месяц в казанских банках колеблется от 4 ("Альфа-банк", срочный депозит с простым процентом) до 11% (банк "Казанский", вклад "Праздничный").
Сравнительно невысокие ставки у депозитов, где размещаются большие суммы, и, как правило, процент доходности варьируется в зависимости от суммы. Например, в "Акибанке" на вклады до 50 тыс. рублей начисляются 4%, от 100 тыс. до 220 тыс. - 4,25%, на вклады от 1 млн. доходность - 5%.
В Татфондбанке вклад "Классический-31" дает три вида процентных ставок: 6% на 10 тыс. рублей, 7% на 50 тыс. рублей, 8% на 100 тыс. рублей. Вклад "Стандарт 31" в Энергобанке на 1 тыс. рублей начисляет 6,5%, на 1 млн. - 8%.
Дополнительные вложения вкладчики могут делать в "Казанском", Камкомбанке и Татагропромбанке. Татинвестбанк предлагает 2 вклада с равными условиями с той лишь разницей, что один из них пополняемый, а другой нет.
Существуют и валютные вклады на данный срок. Суммы от 100 долларов и евро принимает ВКАБ. У "АКИБАНКа" планка та же, но работает он только с долларами. Доход вкладов - 2% годовых. Как минимум с 200 USD или евро начинают работать "Аверс" и "Татагопромбанк", так же под 2% годовых.
Имея 1 000 долларов, вкладчик может рассчитывать на 3% годовых в "Татфондбанке", 2% в "Татагропромбанке" и 3,25% - в "Альфа-банке". А вот 5 000 и больше выгоднее нести в "Аверс" под 5% годовых, в остальных банках вам начислят на них 2,5-3,5%.
Особо выделяется "Альфа-банк", сразу начинающий работать с крупными первоначальными взносами и выставляющий сравнительно неширокую вилку процентных ставок. Вклады в долларах от 1 тыс. до 4 999 обеспечивают доходность 3,25%, от 5 тыс. до 8 999 - 3,5% и т.д. Выделяет банк и вклады в евро, где собственная шкала ставок.
Вклады на 6 месяцев
Один из самых распространенных вкладов. Банки предлагают больший диапазон условий и возможностей. Процентные ставки колеблются в пределах 7,25-13,5%, существуют кК пополняемые, так и не пополняемые вклады, с возможностью внесения дополнительных взносов, так и без нее.
Небольшие суммы, от 1 тыс. рублей, можно разместить в Волжско-Камском акционерном банке, "Заречье", "Зените", "АКИБАНКЕ", "Казанском" и в "Татагропромбанке".
В "АКИБАНКЕ" (вклад "Стандарт-181") на такие суммы начисляются 8% годовых, в ВКАБ (вклад "РШ") - 12,5%, в "Заречье" - 4% на вкладе "Накопительный" и 7% - на "Сберегательном".
В "Зените" существует 4 вклада, куда можно вложить средства размером от 1 до 50 тыс. рублей. На вкладе "Срочный" доходность составит 7%, на "Срочном пополняемом" - 6,75%, на "Срочном пополняемом с ежемесячной выплатой процентов" - 6,5%, на "Срочном с пролонгацией" - 6,75%.
12% обеспечивает вкладчикам банк "Казанский" на вкладе "Элита Классика", и 11% на вкладе "Срочный" "Татагропромбанк".
В "Энеробанке" на вклады от 1 до 50 тыс. начисляют 10,5 - 11%. В том же "Энергобанке" введен специальный вклад "Люкс", работающий с 5 апреля 2005 года до отмены его приказом Правления банка. Его доходность - 12% годовых при возможности дополнительных вложений в первые 90 дней.
А если сравнивать выгоду от вложения в тот или иной банк, то сумму в 50 тыс. рублей выгоднее всего вложить в Волжско-Камский акционерный банк, где вам обещают 13%. В других казанских банках вы можете разместить их, например, под 13% годовых в "Аверсе", под 8,5% - в "АКИБАНКЕ", под 7,25% а "Альфа-банке", под 6 или 9% (в зависимости от вклада) - в банке "Заречье". Банки "Казанский", "Татинвестбанк" и "Татагропромбанк" 50-тысячные вклады обеспечивают 11% годовых.
Для вкладов размером 100 тыс. рублей также выгоден ВКАБ (13,5%) и "Татфондбанк" (13%, вклад "Финансист"), а также "Татагропромбанк" (12,5%) и "Казанский" (12%). Другие варианты: 7-10% в "Заречье", 8,5% - в "Альфа-банке", 9% - в "АКИБАНКЕ", 11% - в "Татинвестбанке", 11,5% - в "Энергобанке".
Валютные вклады на 6 месяцев
Небольшие суммы (от 100 долларов) принимают банк "Зенит", обеспечивая доходность по таким вкладам 5,5%, ВКАБ - 5%. На вклады от 200 долларов либо евро "Аверс" начисляет 4%. Тоже 4%, но уже на минимум 500 долларов дает "АКИБАНК". А вот "Зенит" разделяет вклады в евро и долларах - на 500 евро он начисляет 4%, а на 500 долларов - 5,5%.
Банки, работающие с крупными вкладами, от 1 тыс. и выше, как правило, разделяют процентные ставки по долларам и евро. Так, в "Камкомбанке" вклад "Аристократ" требует минимум 2 тыс. долларов, которые он обеспечивает 7% годовых, а вклад "Коронный" - минимум 5 тыс. долларов либо евро. На первые он начисляет 6%, а на вторые - 5%.
"Заречье" и "Альфа-банк" откроют валютный вклад и с 1 тыс., но 5 тыс. долларов в "Зените" обеспечены 6%, а в "Альфа-банке" - 5,5%. А вот на 5 тыс. евро в "Альфа-банке" начислят 5,25%, а в "Зените" - 4%. 10 тыс. долларов выгоднее разместить в "Альфа-банке" под 7,25% годовых, против 7% "Заречья" и 6,5% "Зенита".
Вклады на 1 год
Диапазон банковских предложений в этой нише невероятно разнообразен. При том что есть и более длительные сроки вкладов, этот наиболее популярен у населения, и найти приемлемые условия могут как граждане с невысокими доходами, так и состоятельные. В подтверждение этому: минимальная сумма для вклада "Капитал" в банке "Заречье" - 10 млн. рублей под 10%. Банк "Ипотека-Инвест" принимает вклады от населения на "Годовой депозит" под 13,5% размером как минимум 10 рублей. А "АКИБАНК" в своем вкладе "Кубышка" вообще не определяет минимальной суммы первоначального взноса (12%).
Имея 1 тыс. рублей, уже можно стать клиентом Волжско-Камского акционерного банка (вклады размером от 1 до 20 тыс. обеспечены доходностью 13%), "Девон-кредита" (вклад "Образование" - 7%), банка "Зенит" (вклады "Тройной", "Срочный" и "Срочный пополняемый" - все по 8,5%), "Татагропромбанка" (вклад "Состоятельный" - 5+2%) и "Энергобанка" (вклад "Капитал" - 11%).
Наибольший спектр предложений - для вкладов от 10 тыс. рублей. Коротко о процентах, которые банки предлагают начислить на эту сумму.
"АК БАРС" Банк, вклад "Стабильный" - 12%; "Универсальный" - 10,5%;
"Аверс", вклад "Копилка" - 14%;
"Альфа-банк" - 7,5%;
"Внешторгбанк", вклад "Накопительный+" - 9%, "Срочный" - 7,5%;
"Интехбанк", вклад "Капитал" - 14%;
"Камкомбанк", вклад "Коронный Камский" - 11%;
"Татагропромбанк", вклад "Накопительный" - 13%;
"Татфондбанк", вклад "Лидер" - 12%; "Лидер+" - 11%, "1000-летие Казани" - 13%;
"Энергобанк", вклад "Сберегательный" - 11,5%.
Немало предложений, где минимальный вклад должен составить 100 тыс. рублей. Это "Татагропромбанк" (вклад "Состоятельный" - 12+2%), "Татинвест" (вклад "Рантье" - 11,5%), "Внешторгбанк" (вклад "Рантье+" - 8,5%). Но в целом 100 тыс. рублей можно разместить в казанских банках под 8,5-14% годовых.
Наиболее высокие проценты для вложения 1 млн. рублей и более - 12,5-14%.
Валютные вклады на 1 год
На долгих сроках хранения вклады в американской и европейской валюте имеют разные уровни доходности - из-за более высокого курса евро. Примерно половина банков готова принимать к хранению уже как минимум 100 долларов или евро.
"Аверс", вклад "Срочный накопительный" - 6%;
"АК БАРС" Банк, срочный вклад в долларах - 6,6-7%, в евро - 6-7%.
ВКАБ, вклад "ДГ" - 6%;
"Зенит", вклад "Тройной" - 5,75% для долларов. А вот евро в "Зените" принимают от 500 и начисляют на них 5,25% годовых.
Внешторгбанк имеет дополнительную валютную шкалу для каждого своего вклада. Минимальные суммы вкладов - от 500 до 9 тыс. долларов/евро.
Имея 5 тыс. денежных знаков в иностранной валюте, можно разместить их в "Аверсе" и "Заречье" под 7%, в "АКИБАНКЕ" под 8% (доллары) или под 6% (евро), в "Татфондбанке" под 6%, в "Альфа-банке" (7% для долларов, 6,75% - для евро) и в "Зените" (под 6,5 и 6% соответственно).
Самые высокие процентные ставки в "Интехбанке" - 10% на долларовые вклады, 8% - на евро.
Пенсионные и социальные вклады
Как минимум по одному пенсионному вкладу имеет каждый банк. Через них можно осуществлять ежемесячные перечисления пенсий. Эти вклады открываются при наличии пенсионного удостоверения или других соответствующих документов. Проценты по ним, как правило, чуть выше, чем уровень инфляции. Данная политика позволяет защитить наименее обеспеченные слои населения.
Открыть собственный вклад пенсионер может имея на руках всего 10 рублей. Наименьшие ставки предлагают пенсионные вклады до востребования - 4-9%. Срочные вклады наряду с предложением выгодных процентных ставок попросят и солидные для пенсионеров суммы вложений, от полутора до 50 тыс. рублей.
Кроме того, студенты имею право открыть вклад при предъявлении студенческого билета в банке "Девон-кредит" - минимум 1 рубль, 6% годовых, неограниченные дополнительные вложения.
В банке "Татинвест" существуют предложения для инвалидов. Вклад "Срочный для детей-инвалидов" - 12% , от 500 тыс. рублей - 13%. Вклад до востребования для детей-инвалидов - 10%.
Итак, рынок банковских депозитов, показывающий не самую высокую доходность, остается очень популярным среди населения. Среди его преимуществ - традиционность, стабильность, минимальные риски, предсказуемый результат. А это достаточные причины для того, чтобы продолжать развиваться.