1218
Система страхования вкладов проредит банковскую отрасль
29 декабря 2005
Как сообщалось ранее, до конца года Центробанк принимает апелляции от банков, не прошедших процедуру проверок. Так, ежедневная аналитическая газета RBCdaily сообщила о череде исков, которые поступили в арбитраж на Центробанк от коммерческих банков. Банки через суд пытаются доказать несправедливость оценок финансовой устойчивости.
Но подробнее о самой системе. Вновь созданная система страхования банковских – государственная мера, которая задумывалась как защита граждан от экономических колебаний и краха банковской системы. Она направлена на защиту денежных средств на вкладах и счетах в банках на территории РФ.
Банк считается вошедшим в систему страхования вкладов после комплексной проверки, соответствующей требованиям и стандартам Центрального банка РФ. По итогам проверки и вынесения положительного заключения о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов банку выдается лицензия на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц. С этого момента банки ежемесячно отчисляют процент от выручки в фонд, созданный на случай банкротства. Создан и специальный контролирующий орган – Агентство по страхованию банковских вкладов.
Сегодня в реестре Центробанка на официальном сайте опубликован перечень из 934 банков. 19 из них расположены в Республике Татарстан (последнее обновление реестра происходило 13 декабря 2005 года).
Если банк в течение 3 месяцев не соблюдает требования системы страхования, то лицензия у него отзывается.
Светлана Шилова, ведущий специалист управления розничного бизнеса "АК БАРС" Банка:
- Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. В соответствии с законом о страховании вкладов, возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 100 тыс. рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Но уже идут разговоры, что в 2006 году страхование будет покрывать вклады до 200 тыс. рублей.
Есть статистика, что система гарантий по возврату вкладов охватывает лишь 36% вкладов. Таким образом, система защищает наиболее малообеспеченные слои населения. Они получают свои деньги в полном объеме.
Введение такой системы, по мнению Светланы Шиловой, обусловлено финансовым и банковским кризисом 1998 г.:
- Наличие эффективно действующей системы защиты сбережений могло бы сделать последствия кризиса гораздо менее болезненными для миллионов граждан. В программных документах президента РФ, правительства РФ, Банка России ставилась задача о необходимости формирования общероссийской системы страхования вкладов.
По словам наших респондентов, в жизни вкладчика ничего не меняется, ему не требуется заключения какого-либо дополнительного договора. Страхование осуществляется в силу закона. Основную сумму его накоплений вместо несостоятельного банка возвращает Агентство по страхованию вкладов.
А вот в работе банка с момента получения лицензии наступают значительные перемены. Основное условие вхождения в систему гарантирования вкладов и закрепления в ней - это процедура комплексной проверки банка Центробанком, которая достаточно подробно изучает не только финансовую отчетность банка, но и систему его риск-менеджмента.
Юрий Никишев, заместитель председателя правления АКБ "Спурт":
- Главное изменение в работе банков – фактическое введение еще одной системы нормативов. Они носят как финансовый, так и нефинансовый характер – часть нормативов характеризует эффективность управления банком, а также эффективность системы его риск - менеджмента. Банку недостаточно соответствовать нормативам только на момент вхождения в систему страхования вкладов, они должны соблюдаться постоянно. Кроме того, проверки, аналогичные проверкам, проводимым Центробанком при вхождении в систему страхования, носят плановый характер и проводятся ежегодно.
Помимо проверок Центробанка, Агентство по страхованию вкладов проводит свой мониторинг финансового состояния банков. Его эксперты определили эталонные показатели работы российского банка и ведут сравнение с ними фактических показателей банков – участников системы страхования. Если у банка наблюдаются какие-то существенные отклонения, то он попадает в список проблемных. По мнению Юрия Никишева, дополнительные механизмы контроля, которые сопровождали внедрение системы, даже больше повлияют на банковское сообщество, нежели сама система гарантий.
На Западе тоже есть сходные механизмы гарантий. Есть понятие "банк, который невозможно обанкротить". Когда банки национального масштаба подходили к грани банкротства, государство их спасало своими инвестициями. По достижении банком определенного размера любое государство просто не может допустить его краха. Недовольство даже 10% населения страшнее. Поэтому проще найти деньги, как-то его выручить, нежели допустить банкротство.
Светлана Шилова:
- В США, например, на 100% страхуются вклады на сумму не более 2,5 тыс. долларов (приблизительно 71,7 тыс. руб.) средства корпорации страхования частных вкладов формируются только за счет взносов коммерческих банков, обслуживающих счета частных лиц.
Юрий Никишев считает, что система страхования вкладов проредит ряды банковского сообщества страны – в ее рамках трудно будет существовать "серым" структурам, банкам с низкой капитализацией и просто мелким участникам/
Процесс отзыва лицензий нарастает. И многие банки сейчас ищут либо крупных стратегических инвесторов, либо крупных покупателей. Точные сроки назвать нельзя, но в течение 5 лет наша банковская система должна преобразиться. Будет расти число филиалов, подразделений и дополнительных офисов, но не банков.
Об эффективности работы системы страхования вкладов можно будет говорить лишь после банкротства какой-либо крупной кредитной организации. Опыт работы системы еще слишком мал, структура еще не оформилась окончательно. Деловые круги считают, что в будущем году продолжится ее систематизация.