692
Объективный подход к потребительскому кредитованию
27 ноября 2003
Сегодня практически все крупнейшие банки объявили о развертывании полномасштабных программ потребительского кредитования. У банковских кредитов наконец появилась клиентура: люди с общим доходом (на семью) свыше 500 долларов в месяц. Если принять во внимание, что граждане занимают в среднем от 350 до 1000 долларов на полгода, а на выкуп автомобиля еще больше, получается, что потенциал рынка кредитования очень велик - как минимум несколько миллиардов долларов в год. И банковская доля в таких случаях даже при минимальных ставках оценивается в сотни миллионов долларов.
Таким образом, для банков эта система является очень выгодной, и между ними уже развертывается соперничество с целью занять лидирующее положение в системе потребительских кредитов.
Практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой, вы можете найти столик, за которым сидит сотрудник того или иного банка. Вы заполняете анкету, ждете 30–40 минут - и за вожделенную стиральную машину, пылесос, микроволновую печь, сотовый телефон, фотоаппарат и даже утюг можно не платить полную сумму. На покупку в кредит вы можете получить от 3 до 300 тысяч рублей. Далее на ближайшие 3–6-10-12 месяцев к вашим обязанностям прибавится необходимость посещения офиса банка для внесения ежемесячного платежа.
Например, вы хотите приобрести фотоаппарат стоимостью 13350 рублей. Процентная ставка кредита - 29% на оставшуюся сумму. Первоначальный взнос, который вы должны внести, составляет 4005 рублей. Сумма кредита определяется простым вычитанием - 9345 рублей. Кредит берете на полгода, и, следовательно, каждый месяц его постепенно погашаете. Именно при вычислении ежемесячной выплаты и случаются сюрпризы, потому как к сумме общего долга прибавляются проценты, в том числе платы и комиссии. В результате, вы вносите каждый месяц 1870 рублей и за шесть месяцев выплачиваете 11 219 вместо 9345, то есть переплачиваете 1874 рубля.
Существует и другой вариант, предлагаемый несколькими банками — система "десять на десять". Вы вносите первоначальный взнос в размере 10% от стоимости товара. Платите оставшуюся сумму в течение 10 месяцев. Процентная ставка кредита - также 10%.
И, наконец, менее удобный, но более выгодный вариант: вы заполняете анкету, приносите справку с места работы о зарплате или иной документ, подтверждающий наличие некоего постоянного дохода, затем 2–3 дня ожидания — и стиральная машина опять ваша, но, как показывает практика, за меньшие проценты по кредиту, чем в первом варианте. Почему? Да потому, что банк за эти дни успел проверить информацию о вас и документы, которые были представлены. Выше уверенность в заемщике - ниже проценты по кредиту. Посмотрите на предлагаемые проценты Сбербанка или "дочек" иностранных банков, а потом возьмите перечень документов, которые они требуют и сведений, которые их интересуют, — связь, как говорится, налицо.
Какие моменты являются принципиальными при принятии решения брать или не брать, а если брать, то где?
Каким образом начисляются проценты. Красивая цифра увеличения стоимости вещи всего на 5–10% легко превращается в 20–40% (кредит-то на 3 месяца!), а при ближайшем рассмотрении и в 26–52% (кредит взят на 70% стоимости, а 30% - вы заплатили сами).
На какую сумму начисляются проценты - на весь кредит или с уменьшением долга. Проценты начисляются только на оставшуюся часть. Разница может быть весьма существенной.
Возможность досрочного погашения. Это принципиальный вопрос. Зачастую, даже если вы погасите кредит на следующий день, сумму процентов необходимо будет выплатить полностью, как если бы вы пользовались кредитом весь срок.
В каких денежных единицах вы получаете кредит - рублях или валюте. Здесь советы давать очень трудно. Все зависит от формы ваших доходов и ситуации с курсом. Если ваши доходы — это фиксированные рублевые доходы (например, заработная плата), вы понесете расходы еще и на конвертации рублей в валюту кредита.
Еще одна популярная форма кредитования физических лиц – кредитование покупки автомашины. Это очень ресурсоемкая для любого банка система, т.к. требует отвлечения значительных сумм на относительно длительный срок (до 3-х лет). Однако этот кредит является малорисковым для банка, т.к. в залоге остается сам автомобиль. Дает на него банк не более 70% стоимости. Так что кредит полностью обеспечен залогом застрахованной в пользу банка машины, и в случае каких-либо проблем банк легко возместит свои потери.
Лидеры рынка - "Райффайзен Банк Австрия" - для иномарок (в Москве), и "Русский стандарт" - для отечественных машин. В Татарстане этим также занимается банк "Ак Барс", который дает кредит сроком до двух лет на покупку как отечественных, так и зарубежных автомашин.
Допустим, вы хотите купить "ВАЗ-21010" стоимостью 180 тысяч рублей. Ежемесячный доход вашей семьи составляет 20 тысяч рублей, и вы имеете одного иждивенца (ребенка, другими словами). Банк рассчитывает вашу кредитоспособность и предлагает вам следующий вариант: вы осуществляете собственный взнос в размере 45 тысяч, что составляет 25% от общей стоимости. То есть банк предоставляет вам кредит в размере 155 тысяч, что составляет 75% от стоимости, и вы должны будете возвратить эту сумму в течение двух лет, выплачивая ежемесячно 5625 рублей плюс 22 - 24% от оставшегося долга, плюс - обязательная страховка. В конечном итоге стоимость машины увеличивается на значимую сумму, но так как вам предлагается распространить нагрузку на 2 года, вас не должно это обременить настолько, насколько может обременить единовременная выплата.
Так называемая лизинговая система потребительского кредита предлагается "Татфондбанком". Сначала банк рассматривает пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Далее он приобретает у продавца (по вашему выбору) интересующий вас товар. Его стоимость должна быть не менее 400 тысяч рублей. Вы вносите аванс в размере 30% от стоимости товара и в течение 2 лет выплачиваете оставшуюся сумму с 13% годовых. Если вы сумеете достичь договоренности с банком, процентная ставка первоначального взноса может быть немного уменьшена.
"Банк Казанский" дает кредит на любую сумму только под поручительство работников банка с устойчивым финансовым положением.
"Русский Стандарт" декларирует ставку по кредиту на уровне 29% годовых. Это так и не так одновременно. Формально, в договоре действительно проставлена цифра 29. Но в следующей строчке договора написано, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 207,08 руб. А с учетом этой комиссии процентная ставка по кредиту составляет 41,1% годовых.
По мнению самих банковских работников, словосочетание "беспроцентный кредит", которое так широко используется в рекламе, по существу является совершенно безосновательным, исключение составляют только промо-акции отдельных магазинов, действующие в течение определенного срока. Предполагается, что в этом случае магазин несет убыток, который должен компенсироваться объемом продаж.
По мнению директора департамента кредитования и инвестиций "Импэксбанка" Сергея Урюпичева, банкиры понимают, что кредитные продукты должны быть доступны широким слоям населения, имеющим стабильные источники дохода. "Это ведет к тому, что банки начинают предлагать кредиты по умеренным процентным ставкам на достаточно длительные сроки", - говорит Сергей Урюпичев. Так, при рыночных средних ставках в размере 17-33% в рублях и 12-21% в валюте на срок до двух лет в его банке физическим лицам предлагаются кредитные продукты соответственно под 18-20% и 14-16% годовых на сроки до трех лет в зависимости от типа кредита и потребности заемщика.
Наконец, подведем итог: простой, понятной и необременительной программы потребительского кредитования банки пока не создали. На сегодняшний день желающим получить потребительский кредит придется выбирать из двух зол: для получения кредита с приемлемой процентной ставкой необходимо потратить очень много времени, а если этого времени нет или нет желания его тратить, придется согласиться на ростовщический процент.