1717
Доверяй, но проверяй
18 декабря 2006
Но процентная ставка по кредиту не может быть ниже определенной нормы доходности и должна включать в себя определенную маржу банка, предупреждают специалисты «АК БАРС» банка. Постоянно совершенствуя условия предоставления кредита, в том числе снижая процентные ставки, банки вводят дополнительные комиссии, моратории и штрафы, страхующие их от возможных финансовых потерь.
К сожалению, в рекламных проспектах о комиссиях и штрафах часто забывают упомянуть. Для того чтобы выявить реальные процентные ставки, еТатар.ру рассмотрела один из наиболее популярных видов потребительского кредитования – автокредитование.
Неожиданные комиссии:
1) разовые и ежемесячные комиссии за выдачу кредита;
2) комиссии за оценку поддержанных машин;
3) комиссия за перечисление денежных средств на счет клиента;
4) комиссия за перечисление денежных средств со счета клиента на счет автосалона;
5) комиссия за досрочное погашение кредита.
Кроме того, кредит, скорее всего, придется застраховать. Все эти неучтенные клиентом условия приводят к удорожанию услуги и существенным переплатам, о которых многие узнают уже после заключения договора. Не стоит забывать о штрафах за несвоевременную оплату платежа (прим. ред. – которые в некоторых банках могут представлять очень существенную сумму), превращающих долгожданное авто в неожиданно дорогое удовольствие.
О масштабе проблемы говорит и тот факт, что ей вплотную занялась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), выпустившая совместно с ЦБ рекомендации банкам по раскрытию условий кредитования граждан. Но пока это только рекомендации, и многие банки предпочитают не придерживаться их или выполнять лишь частично.
ФАС предупреждает, что «реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) может существенно превышать заявленные в публичной оферте проценты, то есть речь идет о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован».
По словам Любови Зяббаровой, начальника отдела контроля за рекламой ФАС РТ, «банки злоупотребляют нарушениями, связанными с сокрытием реальных процентных ставок. Пока такие правонарушения не регулируются законодательно. Однако на сегодняшний день и ФАС, и Центробанк выпустили рекомендации для коммерческих банков по раскрытию информации о кредитных ставках», - рассказала г-жа Зяббарова.
Минфином России разработан проект федерального закона «О потребительском кредите», направленный на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита. Законопроект находится на стадии обсуждения в заинтересованных федеральных органах исполнительной власти и Банке России.
Условия кредитования в банках, работающих на территории РТ
Собственные данные банков
*Доходность по данному виду кредита складывается за счет единовременной комиссии и не стандартной схемы кредитования. Первоначальный взнос клиент вносит на счет в банке. Платежи по основному долгу рассчитываются от стоимости транспортного средства, а проценты по кредиту списываются со счета клиента.
Банки, опрошенные еТатар.ру, единогласно заявляют, что условия кредитования – это абсолютно открытая информация, самым подробным образом прописанная в договоре. Важно, чтобы сам клиент был предельно внимательным. Поскольку в рекламных проспектах может умалчиваться о ежемесячных комиссиях и единовременных выплатах.
«Некоторыми банками действительно практикуется такая политика, и делается это для привлечения потенциальных заемщиков», - рассказали еТатар.ру в «Татфондбанке».
«Прежде чем принимать решение о выборе банка, следует внимательно изучить все условия кредитования: существуют ли единоразовые или ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта, какие штрафные санкции накладывает банк за досрочное погашение кредита, за просрочку платежа и пр. Также следует обратить внимание на условия страхования приобретаемых транспортных средств: обязательные виды страхования, список страховых компаний-партнёров банка по программам кредитования физических лиц. Обычно здесь можно найти много сюрпризов, не декларируемых банками», - советует начальник Отдела продаж автокредитов «Юниаструм» банка Денис Сунн-Фу-Ша.
В то же время при выборе программы кредитования потенциальному заемщику необходимо определить, какой фактор при покупке авто является ключевым. Некоторым важно, чтобы покупка была оформлена как можно быстрее, и он мог уехать из автосалона на новом авто. Другие ищут банк, который бы закрыл глаза на их официально неподтвержденные доходы. Третьи в первую очередь обращают внимание на величину первоначального взноса.
«В любом случае важно знать, какой бы приоритет вы для себя ни выбрали, он неминуемо повлечет за собой ряд последствий, - поясняют специалисты «Татфондбанка». - Так, если вы хотите уменьшить ежемесячные платежи, надо брать кредит на большой срок, однако в этом случае будет выше банковский процент и соответственно общие затраты на приобретение автомобиля. Процентная ставка по кредиту зависит не только от срока, но и от размера первоначального взноса. Чем большую сумму вы внесете в качестве первого платежа, тем меньше будет процент».
Надо иметь в виду и разницу между двумя кредитами на покупку автомобиля – экспресс-кредитом и классическим кредитом. При получении экспресс-кредита для клиента как товар первичен автомобиль и только, затем он думает об условиях получения кредита. «Экспресс-кредит обходится дороже, но за это клиент получает неоспоримые преимущества: оперативное оформление кредита и минимум требуемых документов. Это своеобразная плата за срочность. При получении же классического кредита банк дольше рассматривает заявку - и требует больше документов и справок», – комментируют специалисты «Финансбанка».
«Единовременная комиссия и единовременная страховка не включаются в общий процент с целью обеспечения минимального гарантированного дохода уже на стадии оформления кредитной сделки, - поясняет руководитель центра автокредитования «Альфа-банка» Александр Михалицын. - Помимо этого, общий процент всегда менее привлекателен для клиента, особенно в условиях жесткой конкуренции среди банков, сложившейся сейчас на рынке автокредитования. Плюс ко всему на рынке РТ появляются банки с иностранным капиталом, обладающие дешевыми кредитными ресурсами, которые могут себе позволить демпинговать».
«Вряд ли уместно говорить о том, что банк намеренно обманывает своих потенциальных клиентов. Решившись на быструю покупку, клиент иногда не сразу успевает, а часто и не хочет вникать в детали. Может, поэтому у некоторых и возникает досадное ощущение обмана», - считает специалист по маркетингу «Финансбанка» Ильхам Хатыпов.
«Деление эффективной (реальной) ставки по кредиту на меньшую ставку, озвучиваемую в рекламных проспектах, и всевозможные комиссии и страховки - это маркетинговый ход банка для привлечения к себе потребителя. Обманом данную ситуацию назвать нельзя, поскольку все тарифы и размер ежемесячных выплат сообщаются клиенту при подаче заявки по автокредиту», - согласен Александр Михалицын.
«Рынок автокредитования динамично развивается. Для повышения конкурентоспособности и увеличения объема продаж банки будут выходить на рынок с новыми предложениями. В том числе начнут учитывать и пожелания клиентов, увеличивая сроки кредитования, снижая процентные ставки, отменяя комиссионные сборы и т.д.», - прогнозируют в «АК БАРС» банке.
Пока же комиссии и штрафы существуют, специалисты «Альфа-банка» советуют в условиях предоставления кредита акцентировать внимание: а) на размере ежемесячного платежа, б) фактической переплате по кредиту за весь срок и за планируемый срок погашения, в) оценить, насколько превышает стоимость страховки при оформлении авто в кредит над ее стоимостью при покупке авто за наличные.
В условиях погашения кредита упор стоит делать на: а) комиссии кредитных организаций, через которые допускается ежемесячный перевод денежных средств в оплату кредита; б) штрафных санкциях за досрочное погашение и просрочку платежей; в) возможное изменение процентной ставки на протяжении срока кредита.