477
Банки завлекают россиян дешевыми кредитами
03 сентября 2003
Этот год должен стать решающим для российских банков, активно разрабатывающих поле потребительского кредитования. По мнению аналитиков, на рынке идет ожесточенная борьба за клиента, главным аргументом в которой являются процентные ставки. Однако ресурс снижения ставок уже практически исчерпан, поэтому банки используют другие способы привлечения клиентов, вроде специальных акций и сокращения сроков рассмотрения заявок. Поделив рынок, банки успокоятся, а вместе с ними успокоится рынок: акции по привлечению клиентов, вроде "Пежо за 0%", станут редкостью - банки займутся обслуживанием приобретенных клиентов.
Особенно богатым на урожай различных акций и спецпредложений оказался автосалон, на котором сразу несколько банков представили свои специальные программы. Так, "Райффайзенбанк" представил программу кредитования покупки автомобиля "Форд-Фокус", по которой процентная ставка устанавливается на уровне 4,9% годовых в валюте. В самом "Райффайзенбанке" сказали, что такое снижение стало возможным за счет дотирования части ставки со стороны производителя автомобилей, а также подчеркнули, что это была разовая акция и вопрос о снижении ставки на все потребительские кредиты банком не рассматривается.
Еще один участник рынка потребительского кредитования, банк "Русский стандарт", совместно с "GM-АвтоВАЗ" запустил программу льготного кредитования покупки автомобиля "Шевроле-Нива". Ставка процента по ней составляет 19% годовых в рублях, что для "Русского стандарта", известного своими дорогими, но доступными с точки зрения количества предоставляемых документов кредитами, совсем немного.
Кроме того, на сферу массового потребительского кредитования обратили внимание банки, которые до сих пор не интересовались этой проблемой. Так, банк "МЕНАТЕП СПб" в рамках автосалона провел акцию "кредит под 10% годовых". Стандартная ставка банка сейчас составляет 14% годовых. До сих пор этот банк не принимал участия в потребительском кредитовании широких масс населения, ограничиваясь выдачей кредитов корпоративным заемщикам, вроде сотрудников ЮКОСа.
Нынешняя активность банка связана с его желанием выйти на рынок кредитования широких слоев населения. Это требует снижения ставки до конкурентного уровня в 10% годовых. Высокие процентные ставки до сих пор банк мог поддерживать за счет работы на узком рынке корпоративных клиентов, - этому рынку, в отличие от открытого, не свойственна жесткая конкуренция. На этой неделе кредитный совет банка должен принять решение о снижении ставки и выходе на массовый рынок. До сих пор банк считал эти кредиты высокорискованными, однако сейчас, когда технология уже обкатана другими банками, "МЕНАТЕП" намерен тоже выйти на открытый рынок. Ставка будет снижена в течение ближайших двух недель.
Характерно, что в предлагаемые "МЕНАТЕПом" 10% уже включена страховка и комиссия банка. Это тоже один из инструментов, которые банки сейчас используют в борьбе за клиента. Например, "Райффайзенбанк" в рамках своей программы кредитования покупки автомобилей "Тойота" декларирует снижение комиссии за выдачу кредита до 50 долларов против стандартных 200 долларов, а также сокращение срока рассмотрения заявки до одного дня против обычных трех. Использовать такие средства привлечения клиентов банк вынужден из-за того, что у него уже практически исчерпан резерв снижения процентной ставки. Банк не может снижать ставки ниже 9% годовых, поскольку в противном случае заемщик будет выплачивать налоги как с дополнительного дохода. Все ставки ниже этого уровня являются дотационными. Просто часть процента компенсирует партнер банка, а в договоре заемщика все равно указывается ставка в 9%. Эта величина ставки сейчас является неким рубежом, а именно конкурентной ставкой на рынке.
Наталья Орлова, аналитик "Альфа-Банка":
- Именно размер ставки сейчас является главным инструментом конкурентной борьбы. Комиссия за выдачу кредита легко включается в ставку. Поэтому банк, даже если он заявляет о ее отсутствии, все равно взимает комиссию. Снижение ставки является сейчас более распространенным шагом. В настоящее время на рынке происходит ожесточенная борьба между банками за клиентов. Мы присутствуем при разделе рынка потребительского кредитования. Сейчас банки всеми силами стремятся привлечь к себе клиентов, в том числе и запуская различные специальные программы.
Марат Ибрагимов, аналитик компании "Проспект":
- Внимание к потребительскому сектору обусловлено падением доходности альтернативных финансовых инструментов. В период высоких темпов инфляции банки зарабатывали свою прибыль на спекуляциях на валютном рынке и рынке гособлигаций. Сейчас на этих инструментах много не заработаешь: в начале этого года их доходность упала ниже уровня инфляции. Доходность же потребительских кредитов сейчас выше этого уровня. Более того, она по определению не может надолго опускаться ниже ее уровня. Именно эти факторы определяют столь высокий интерес банков к потребительскому кредитованию.
По словам экспертов, в течение ближайшего года раздел рынка потребительского кредитования будет завершен, после чего банки сосредоточатся на работе с завоеванными секторами рынка. После того как это произойдет, по мнению Натальи Орловой, рынок несколько успокоится, и различных громких акций и спецпредложений типа "Пежо за 0%" станет гораздо меньше. К этому моменту процентные ставки должны достичь минимальных значений, но они, как подчеркивают аналитики, никогда не упадут ниже уровня инфляции либо ниже уровня доходности по госбумагам (альтернативный источник доходов банков).